Przygotowując się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego koniecznie musimy porównać dostępne oferty na rynku. W związku z tym, że nie każdy z nas ma na co dzień kontakt z terminologią używana w bankowości, przygotowaliśmy artykuł na temat jednego z ważniejszych parametrów decydujących o atrakcyjności danej pożyczki – marża jaką pobiera bank.

Co to jest marża kredytu hipotecznego?

Marża jaką pobiera bank udzielając nam kredyt hipoteczny jest składową oprocentowania kredytu (oprocentowanie składa się z dwóch elementów: marży oraz stawki bazowej – WIBOR). Warto zaznaczyć, że marża jest wartością stałą i może ulec zmianie tylko w przypadku kiedy obydwie strony wyrażą na to zgodę. Analizując oferty kilku banków szybko przekonamy się, że ten parametr może być różny. Z naszej perspektywy im niższy on będzie tym lepiej – mnie zapłacimy za kredyt.

Co wpływa na wysokość marży?

Elementy mające wpływ na wysokość marży banku:

• LTV – ten wskaźnik określa wartość kredytu w stosunku do wartości nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Przy liczeniu wskaźnika LTV bank nie zawsze uwzględni wartość nieruchomości z operatu szacunkowego. Zdarza się, że w przypadku wartości transakcyjnej niższej od wartości rynkowej bank przyjmuje do szacowania LTV niższą z tych kwot. W odniesieniu do marży banku zasada jest taka, że im LTV jest niższe tym niższa będzie marża banku czyli kredyt będzie tańszy.
• Historia kredytowa – osoby z dobrą historią kredytową mogą liczyć na niższą marże w porównaniu do tych, którym w przeszłości zdarzało się spóźnić z ratą. Co ważne, jeżeli nigdy nie korzystaliśmy np. z rat czy pożyczek gotówkowych dla banku jesteśmy niewiadomą (bank nie wie czy będziemy spłacać swoje zobowiązanie terminowo) i również zapłacimy wyższą marżę. Dlatego przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego warto stworzyć pozytywną historię kredytową.
• Rodzaj kredytu – w przypadku kredytów hipotecznych mamy do czynienia z kredytami na zakup mieszkania, domu, kredytami konsolidacyjnymi, czy też pożyczkami hipotecznymi. Marża banku przy każdym rodzaju kredytu będzie inna a zasada jest taka, że najniższe marże będą przy kredytach na zakup nieruchomości, a najwyższe marże banku będą przy kredytach typu pożyczka i konsolidacja.
• Prowizja od kredytu – wysokość marży banku może być również uzależniona od wartości prowizji jaką płaci klient przy uruchomieniu kredytu. Zasada jest taka, że wyższa prowizja może wpływać na obniżenie marży banku.
• Dodatkowe produkty banku – wysokość marży banku zależy też od tego z ilu usług banku, takich jak dodatkowe ubezpieczenia, konto, karta kredytowa skorzystamy. Należy pamiętać, że choć warunek obniżenia marży w związku z nabyciem dodatkowych usług jest zapisywany w umowie kredytowej, to rzadko kiedy określane są w niej koszty korzystania z konta lub karty. Może się zatem zdarzyć sytuacja, iż za konto, które pierwotnie było darmowe, bank zacznie nagle pobierać opłaty w związku ze zmianą taryfy opłat i prowizji związanych z danym kontem.
• Wkład własny: zasada jest prosta, im wyższy wkład własny tym na niższą marże możemy liczyć. Czasami warto wstrzymać się kilka miesięcy z wnioskiem o kredyt aby uzbierać więcej gotówki co w całościowym rozliczeniu pozwoli nam na spore oszczędności.

Marża jaką bank pobiera od udzielonego kredytu hipotecznego wpływa na koszt jaki poniesiemy za pożyczone pieniądze. Warto poświęcić trochę czasu na znalezienie najlepszej oferty. Pamiętajmy także, że wysokość marży możemy negocjować z bankiem, zwłaszcza jak dysponujemy wysokim wkładem własnym.Przeczytaj o marży więcej: https://hipoteki.net/wiedza/marza-banku-wszystko-co-nalezy-o-niej-wiedziec/