Aby nasze badanie było rzetelne i wiarygodne w każdym z banków przedstawiłam dokładnie taką samą sytuację społeczno-ekonomiczną „swojej rodziny“. Na potrzeby naszego eksperymentu wcieliłam się w rolę bezdzietnej mężatki, która wraz ze swoim mężem stara się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania.

Poniżej szczegółowe parametry:

• Cel: zakup mieszkania
• Powierzchnia: 50 m2
• Cena zakupu: 290 tyś. zł
• LTV: 90% [dopłata MdM]
• Lokalizacja nieruchomości: Warszawa
• Dochody małżonków:

– działalność gospodarcza prowadzona od 3 lat: 2500 zł netto

– umowa o pracę na czas nieokreślony od 1,5 roku: 3000 zł netto

• Zobowiązania kredytowe: brak historii
• Okres kredytowania: 30 lat
• Rodzaj rat: równe

A w poniższym zestawieniu znajdziecie benchmark dostępnych na rynku ofert kredytu hipotecznego w ramach programu MdM z dokładnym porównaniem marży, kosztów, wymaganych dokumentów, czasu decyzji kredytowej oraz innych pozyskanych informacji.

Pobierz zestawienie ofert w programie Mieszkanie dla Młodych

Najlepsza propozycja pod względem ceny

Jak wynika z powyższego najatrakcyjniejszą ofertę pod względem cenowym posiada obecnie bank PeKaO S.A., w którym marża wyjściowa wynosi 1,74%. Przy skorzystaniu z dodatkowego produktu jakim jest karta kredytowa lub ubezpieczenie nieruchomości możemy zmniejszyć ją o 0,1% co daje nam marżę na poziomie 1,64%. Otrzymałam również zapewnienie, że nie zamyka nam to drogi do dalszych negocjacji cenowych. Minusem dla niektórych klientów może być fakt konieczności otwarcia rachunku osobistego wraz z kartą debetową, której koszt wynosi 0,99 zł/mc pod warunkiem dokonania minimum 4 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. Koszt ten daje nam kwotę 11,88 zł rocznie, a w całym okresie kredytowania, 356,40 zł.

Pozostałe oferty w MDM

Dla porównania w innych bankach po skorzystaniu ze wszystkich oferowanych produktów w ramach x-sellu możemy otrzymać marżę na poziomie:

• BGŻ – 1,95%
• PKO BP – 1,96%
• Getin Bank – 2,07%
• Alior Bank – 2,2% [dostępna jest również oferta z marżą na poziomie 1,4% jednak tylko w sytuacji gdy klient posiada bardzo wysoką punktację scoringową, wykupi dodatkowo ubezpieczenie na życie, a LTV wynosi ok. 80%. Przy naszych założeniach, oferta niedostępna.]

Gorąco zachęcam aby dokładnie skalkulować ceny poszczególnych produktów dodatkowych bo może się okazać, że oszczędność jaką zyskujemy obniżając marżę jest tylko pozorna.

Minusy poszczególnych ofert

Oczywiście jak to zazwyczaj bywa każda oferta ma swoje mocne i słabe strony. Zdecydowanie najsłabszą stroną oferty banku PeKaO – lidera w kontekście cenowym, jest okres w jakim bank wydaje decyzję kredytową. Są to bowiem minimum 4 tygodnie, a co więcej, zgodnie z informacją od doradcy, maksimum nie jest określone. Dla porównania Getin Bank podejmuje decyzję z ciągu zaledwie 7 dni.

Minusem oferty PeKaO S.A. niewątpliwie jest także brak możliwości jednorazowej, wcześniejszej spłaty kredytu. Bank w zamian oferuje nam możliwość bezprowizyjnej spłaty części kapitału w wysokości maksymalnie 10% rocznie. Rozwiązanie to powoduje, że klientami Banku PeKaO jesteśmy przez okres minimum 10 lat. Pod tym względem najlepiej wypada Alior Bank, w którym prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 1,5% kwoty kapitału i naliczana jest jedynie w 3 pierwszych latach trwania zobowiązania.

Zagraniczne źródła dochodów

Jeżeli natomiast planujesz zakup nieruchomości, a dochody czerpiesz z zagranicznych źródeł dochodu od razu wykreśl oferty banków BGŻ i Getin Banku. Nie uwzględniają one takiej możliwości. We wszystkich pozostałych bankach, objętych badaniem nie stanowi to problemu o ile dochód ten nie pochodzi z prowadzonej za granicą działalności gospodarczej.

Wymagane dokumenty

Ostatnim elementem na który warto zwrócić uwagę jest lista wymaganych dokumentów. O ile dokumenty dotyczące dewelopera, nieruchomości i potwierdzenia dochodów z tytułu umowy o pracę są dosyć standardowe i mało absorbujące, o tyle dokumenty potwierdzające dochody z tytułu działalności gospodarczej już mniej. Jedynie dwa banki uprościły nieco całą procedurę i zrezygnowały z konieczności przedstawiania KPiR na rzecz jednego oświadczenia o dochodach wypełnianego przez wnioskodawce na druku banku. Uważam, że to bardzo duża dogodność i ukłon w stronę przedsiębiorców. A na pomysł ten wpadł bank PKO BP oraz PeKaO S.A.

Ostateczny wybór

A teraz zagadka. Jak wam się wydaje, który bank wybrałabym gdybym była zainteresowana taką formą finansowania zakupu nieruchomości?

Oczywiście PeKaO S.A. Jak dla mnie wygrał bezkonkurencyjnie. Pomijając warunki cenowe nie bez znaczenia pozostaje tutaj również poziom obsługi. Tylko w banku PeKao spotkałam się z rzeczową analizą mojej sytuacji i rzetelnymi odpowiedziami na zapytania. Nie wiem czy to kwestia ogólnych standardów czy doświadczenia doradcy, z którym miałam okazję rozmawiać ale naprawdę jego profesjonalizm nie miał sobie równych.

Zapraszamy do kontaktu z naszym doradcą specjalizującym się w programie MDM, który przedstawi najlepszą ofertę dostosowaną do indywidualnych potrzeb.

*Powyższe dane zostały przekazane przez pracowników banków w trakcie bezpośrednich spotkań w placówkach. Rekomendacja ma charakter w pełni redakcyjny.