Wysokość wkładu własnego zgodnie z Rekomendacją „S” osiągnęła maksymalny poziom i wynosi 20 proc. Pod tym względem rok 2019 nie przyniesie niespodzianek. Należy jednak pamiętać, że na ostateczną jego wysokość mają wpływ także czynniki gospodarcze, takie jak: wzrost ceny nieruchomości, stopa procentowa czy zaostrzenie polityki kredytowej. Sprawdzamy co nas czeka w 2019 roku.

Wysokość wkładu własnego w 2019 roku

Od 2017 roku wysokość wkładu własnego wynosi 20 proc., chyba że skorzystamy z dodatkowego ubezpieczenia, wówczas możemy liczyć na obniżenie do 10 proc. Taką możliwość dają następujące banki: Alior Bank, Santander Bank Polska (dawniej BZ WBK), Getin Bank, Bank Millenium, Bank BPS, Bank Pekao SA, PKO BP, mBank (wysokość wkładu własnego oceniana indywidualnie przy czym wartość udzielonego kredytu nie może przekroczyć 90 proc.).

Niektóre banki mogą udzielić kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, ale wiąże się to z wyższymi opłatami, co w ostatecznym rozliczeniu może zupełnie się nam nie kalkulować. Warto przypomnieć, że im wyższym wkładem dysponujemy, tym lepsze warunki kredytu hipotecznego możemy wynegocjować. Dlatego czasami warto wstrzymać się z decyzją o zaciągnięciu kredytu o kilka miesięcy aby uzbierać większą kwotę.

Wiele osób zapomina o tym, że wkład własny to nie tylko gotówka. Banki uwzględnić także mogą:

• wartość działki na której powstanie nieruchomość,
• zaliczkę wpłaconą firmie deweloperskiej,
• zakupiony materiał na budowę nieruchomości,
• posiadane nieruchomości, które planujemy sprzedać,
• środki pochodzące z likwidacji książeczki mieszkaniowej.

Niestety po zakończeniu programu Mieszkanie dla Młodych na razie rząd nie planuje dopłat do wkładu własnego dla osób, których zarobki uniemożliwiają zgromadzenie odpowiedniej kwoty.  

Co ma wpływ na wkład własny?

Wkład własny został wprowadzony w trosce o bezpieczeństwo zarówno banku, jak i jego Klientów. W 2019 roku na na wysokość wkładu własnego będą miały wpływ:

• możliwość podniesienia stóp procentowych co bezpośrednio przełoży się na wysokość rat kredytów hipotecznych;
• spowolnienie gospodarcze – ekonomiści ostrzegają, że Polskie PKB wyhamowuje i raczej czeka nas dalszy spadek. Jeżeli tak się stanie będziemy musieli liczyć się z tym, że zapłacimy więcej za produkty bankowe;
• stale rosnące ceny nieruchomości co przekłada się na coraz wyższe kwoty o jakie wnioskują kredytobiorcy. Pamiętajmy, że im wyższa kwota kredytu, tym wyższa rata czyli większe obciążenie budżetu domowego. Dodając do tego ewentualny kryzys możemy spodziewać się kłopotów. Co więcej wyższa cena nieruchomości zmusi kredytobiorców do zgromadzenia większego wkładu własnego;
• zaostrzenie polityki kredytowej – wszystko wskazuję na to, że od nowego roku nastąpi zaostrzenie polityki kredytowej w segmencie kredytów hipotecznych. Jeżeli tak się stanie będziemy musieli liczyć się m.in. z wyższym  wkładem własnym, koniecznością posiadania innych zabezpieczeń czy podniesieniem marży.

Wkład własny jak wszystkim wiadomo wynosi 20 proc. pamiętajmy jednak, że sytuacja gospodarczo-polityczna przekłada się w sposób znaczący na kwotę jaką faktycznie będziemy musieli przedstawić bankowi zanim wyda pozytywną opinię. Rok 2019 z pewnością niesie wiele zmian, ale także niewiadomych. Dlatego Ci, którym brakuje niewielkiej kwoty powinni dokładnie się zastanowić, czy opłaca się im czekać ze złożeniem wniosku do przyszłego roku.